¿Cheque conformado o cheque bancario?

¿Sabías que hay distintas clases de cheques? Una de ellas es el cheque conformado, también conocido como cheque certificado o visado. Podríamos decir que se trata del cheque que a todos nos gustaría tener. La razón es que el banco certifica que la cuenta vinculada a él posee los fondos suficientes para poder cobrarlo. No obstante, al igual que todo, cuenta con ventajas e inconvenientes. En este post, te explicamos todo lo que debes sobre él.

Por cierto, si quieres saber más sobre cuestiones de bancos, no te pierdas nuestra guía con las principales opciones que tiene el autónomo para obtener liquidez. Que el saber no ocupa lugar y, en estos casos, nos puede sacar de más de un apuro.

Tipos de cheques bancarios

Antes de nada, cabe aclarar qué es un cheque. Éste se trata de un documento que un emisor extiende a un beneficiario o portador. En él, se indica una cantidad de dinero que el segundo retirará del banco del primero. Por ende, un talonario de cheques consiste en un modo de pago.

Ahora bien, como hemos dicho, existen varios tipos de cheques. Primero, hay que distinguir entre:

  • Cheque al portador: el más habitual y peligroso, ya que el beneficiario es quien entrega el documento en el banco (sin más).
  • Cheque nominativo: el más seguro y recomendable, pues el único beneficiario es la persona cuyo nombre se muestra en él.

A su vez, estos dos tipos de cheques pueden encontrarse en diferentes modalidades o condiciones de cobro: cheque bancario, cruzado y conformado. Y hoy vamos a ahondar en este último.

Asimismo, el cheque nominativo se divide en cheque a la orden o no a la orden. Es decir, se puede endosar o no.

¿Qué es el cheque conformado?

Comencemos por una definición técnica del cheque conformado. Y es que ésta es su descripción según el Banco de España: “La entidad que ha de pagarlo asegura a quien lo va a cobrar que quien expide el cheque tiene fondos y por tanto se pagará. Para garantizar el pago, la entidad retiene al que expide el cheque la cantidad necesaria para pagarlo más la comisión que corresponda. Este tipo de cheque se exige por algunos acreedores con el fin de asegurar el cobro.”

En palabras más sencillas, el cheque conformado es un tipo de cheque que posee un elemento especial: una cláusula de conformidad por parte de la entidad bancaria (la cual suele estar en su reverso).

Esta señal indica que el banco que ha de pagar el cheque cuenta con fondos suficientes para hacerlo. Por lo tanto, el beneficiario se asegura su cobro durante el tiempo que el cheque tiene validez.

¿Cómo funciona este tipo de cheques?

El mecanismo del cheque conformado se basa en lo siguiente: la entidad bancaria que certifica el documento retiene la cantidad de dinero, indicada en éste, en la cuenta de quien lo expide. Así, ni el cliente ni el banco podrán usarla para otro fin que no sea el pago del cheque. De este modo, la persona que va a cobrarlo se asegura de recibirlo.

Características de un cheque conformado: elementos para su confirmación

esquina de cheque conformado

Si te has perdido, no te preocupes, que vamos a comentar las características de este documento con detenimiento.

Básicamente, son 5 los requisitos para validar un cheque visado:

  1. La suma que se abonará debe estar visible.
  2. Tiene que indicar que se trata de un cheque conformado.
    • O similar: «certificación», «visado», «conforme».
  3. Ha de mostrar el nombre del tomador.
  4. Debe incluir tanto la fecha como el lugar de emisión.
  5. Tiene que estar firmado y sellado por la entidad bancaria.

Como ves, un cheque conformado no puede ser “al portador”.

Utilidad del cheque conformado

El cheque conformado se utiliza, principalmente, cuando se da una serie de circunstancias simultáneas:

  • El beneficiario no pretende facilitar al emisor un pago a crédito. Ello lo distingue de otros métodos de pago, como la tarjeta de crédito o la letra de cambio.
  • El pagador no quiere mover dinero en metálico. Sin embargo, sí es posible que el beneficiario reciba directamente billetes o monedas, al contrario de lo que ocurre con una transferencia.
  • Se requiere cierta seguridad de que el cobro vaya a realizare. De ahí que se desee la confirmación, a diferencia de otras clases de cheque.
  • No hay condiciones para efectuar el pago, algo que no sucede en las operaciones de comercio exterior, por ejemplo.

¿Vas identificando ya en qué consiste el cheque certificado?

¿Tiene caducidad el cheque visado? ¿Cuánto tarda un cheque conformado en perder la garantía?

No hace falta que salgas corriendo a cobrar un cheque conformado. No obstante, tampoco te duermas para hacerlo, pues su tiempo de validez depende del lugar donde se haya expedido.

  • En España: 15 días.
  • En el resto de Europa: 20 días.
  • Fuera de Europa: 60 días.

Este plazo puede implicar un inconveniente para el cobrador. Ya que, si no saca el dinero en el tiempo durante el cual el cheque es válido, el banco libera deja de retenerlo y puede que la cuenta no disponga de fondos cuando el acreedor quiera cobrarlo.

La seguridad del cobro de un cheque conformado

Lo habitual es que un cheque visado se cobre, pero el banco no está obligado a pagarlo, pudiendo no llegar a efectuarse por determinadas circunstancias (por ejemplo, que quien haya librado el documento se vea afectado por un embargo o un concurso de acreedores).

Ventajas e inconvenientes del cheque conformado

Resumiendo, ¿qué tiene de bueno y de malo esta clase de cheque?:


👍PROS 👎CONTRAS
Supone una garantía de cobro que no proporcionan otros cheques. Los bancos acostumbran a cargar comisiones por expedirlo.
No hay condiciones para efectuar el pago. Si te pasas del plazo para cobrarlo, el banco deja de retener el dinero.

El cheque bancario como alternativa al cheque conformado

Como has podido observar, el cheque certificado ofrece al cobrador una seguridad muy alta. No obstante, el pago puede verse afectado por algunas circunstancias de su emisor.

El cheque bancario es expedido por una entidad bancaria para que se pague en una cuenta que tenga en otra entidad, bien una sucursal propia o un banco central. El banco, en estos casos, se hace responsable de su pago. Por lo que la seguridad de cobro es casi total. Pero este puede ser “al portador”, con los peligros que ello conlleva.

En ese sentido, las formas de cheque más seguras son el conformado o el bancario nominativo.

Conclusión

Ahora ya conoces qué es un cheque conformado, cuáles son sus características y en qué se diferencia de otros medios de pago. Si éste artículo te ha resultado de ayuda, no olvides que puedes encontrar más posts similares en nuestro blog. Por ejemplo, te enseñamos cómo conseguir el certificado de deudas con la Seguridad Social paso a paso y por Internet.

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